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手把手带你买医疗险,报销范围到底有哪些

2019-11-06
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【导读】 ​​医疗险,是一个听起来不陌生,但是仔细一想,又有很多疑问的保险种类。价格不高,可是责任繁多,同质化严重,挑起来眼花缭乱。

第一步:医疗险到底解决的是什么问题?

医疗险,从字面意义上理解,就是赔付医疗花费的钱。

所以,医疗险赔的钱最高不会超过你当次医疗的花费,买的保额再高也不行。

因此,说白了,医疗险最大的作用,就是补偿医疗花费,是一种“医疗基金”储备。

医疗险的理赔都是属于“先花钱,后报销”的。

不同于重疾险,重疾险是只要确定达到疾病状态,就一次性直接给付一笔钱。

这笔钱用于医疗花费也好,用于还贷款也好,用于未来康复也好等等,都是自由决定的,而医疗险仅仅是报销医院的花费。

所以,医疗险是无法替代重疾险的,医疗险只能起到补偿医疗花费的作用,而重疾险补偿的,更多是收入方面的损失。

重疾险和医疗险相搭配,可以更好的解决重大疾病和普通疾病带来的各种财务支出问题。

手把手带你买医疗险,报销范围到底有哪些

第二步:挑选医疗险最需要注意的是什么?

挑选医疗险时,需要注意下面这8个内容,看清后就基本上不会买错,分别是:

健康告知

保障类型

报销范围

免赔金额

赔付比例

医院范围

续保条款

公司背景和经验

大家不要一看有8个地方要看就觉得麻烦,买保险毕竟不是买馒头。

馒头买了直接吃就行,但保险买完不懂、不知道怎么用还是白搭。

接下来我就一一细说一下,看哪些、怎么看。

1.健康告知

首先我建议从健康告知入手,因为不论这个产品好坏,健康告知都是必须要过的一环。

如果健康告知通不过去,智能核保也过不去,产品再好也与你无缘。

健康告知是不是越宽松越好呢?实际并不是这样的。

健康告知越宽松,就意味着这个产品承保的隐性风险人群越多。

现在可能投保人年轻发病率低,但随着年龄的增长,身体健康异常越来越多,赔付也会越来越多。

那就可能会导致2个事情发生:一是产品价格提升,二是产品兜不住赔付而停售。

不论发生哪一种情况,对于每一个投保了这个产品的消费者来说都是很不利的。

要知道,医疗险的“生命力”是非常关键的,只要产品不停售,被保险人就有保障。

一旦后面突然停售,消费者很可能因为年龄大或既往健康异常而不能再去投保其它产品,将会被置于无医疗险能投的尴尬境地。

因此,我们建议大家如果身体健康,还是尽量挑那些“健康告知”比较正常的产品投保为宜。

这对产品的可持续性是有利的,对每一个消费者也是更公平的。

当然,如果你的身体健康情况确实不好,此时此刻就希望能买到一份保险,那这个时候也就不要去管什么产品可持续问题了,能保上就行。

2.保障类型

去医院就医,无非就是2种情况,一是疾病,二是意外。

所以,医疗险实际上是要区分“保疾病”还是“保意外”的。

保疾病的,叫做“疾病医疗”,还要区分“疾病门诊”医疗和“疾病住院”医疗。

保意外的,叫做“意外医疗”,还要区分“意外门诊”医疗和“意外住院”医疗。

通常实际情况下,意外医疗不分的这么细了,而是把“意外门诊”和“意外住院”都是统一放到一个责任里称之为“意外医疗”责任。

但疾病医疗,一般常见到的都是“疾病住院”责任,而“疾病门诊”责任非常少见。

因为疾病门诊的发生概率要远大于意外医疗和疾病住院的概率,比如着凉感冒都有可能去趟医院。

所以如果含有“疾病门诊”责任的话,保费是低不了的。

目前有一些产品是含有“疾病门诊”责任的,但是通常限制每次最高报销300-500元,并且还有100元的免赔额,实际作用并不大。

3.报销范围

在看医疗险的保障责任时,经常会看到这样的描述:

“符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的医疗费用”。

这个就是指医疗费用的报销范围是不是在“医保内”(很多人习惯称为社保内)。

我们都知道世上药品千万种,而真正纳入“社会基本医疗保险药品目录”,简称“医保目录内用药”,大概只有2600多个。

还有很多种药品是没有纳入的,统称为“医保目录外用药”。

医保目录内用药还分为甲、乙两类药品,甲类药品通常是社保中的医疗保险可以100%支付的,目前大概只有不到700种。

乙类药品是自费一部分,医保支付一部分,各地政策不一,支付比例不同。

但是,医保的报销是有比例限制的,所以即使可以100%支付的甲类药,在每次看病种也不是100%给报销掉的,是要看你当地的医保政策而定的。

起付线以上的部分,都是按照最高报销比例和限额进行报销的。

举个例子:假如这次在定点医院看的门诊都是甲类药,花费是4000元,那最多也是只能报销:(4000-1800)*70%=1540元。

医保目录外用药也就是自费药,主要指的是进口药、保健药品等用药。

一般的医疗险,都是只能报销“医保目录内用药”的非自费部分。

好一点的医疗险,可以报销“医保目录内用药”的自费部分以及“医保目录外”的自费药。

所以,我们买的医疗险“性能”如何,报销范围很重要。

而性价比高低,还要结合价格去评判。

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